你會不會想要提早退休呢？這個問題應該是用膝蓋想就可以知道答案的問題，誰不希望能夠早一點退休、過上不用擔心錢的生活？但 上班族如何提早退休 ？而這其中，最困難的就是「錢」的問題了。

今天我們要來談談上班族究竟怎麼提早規劃退休，這之間的正確心態、財務規劃又該怎麼掌握？我們邀請到作家十方來分享她被迫提早退休的血淚史，以及他如何一步一腳印的探索多元收入可能性、聰明的找到投資工具，以及不畏閒言雜語的專注自己的理財目標的過程。

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本集來賓資訊：

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以下為文字版訪談綱要
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📍【訪談綱要】#240 上班族如何提早退休  

我是臺灣師大的古文老師，其實我念書非常順利，可是在 26 歲要結婚前，我先生突然就幫哥哥背 200 萬的卡債，所以我的婚姻是始於還債，這是我第一個人生課題，也是上一本書的內容，「與家人的財務界限」就是在講我們那時候的掙扎跟爭吵。

當時還年輕覺得撐得過去，所以並沒有去深入思考這對我的財務有什麼長遠的影響，28 歲先付卡債兩年之後，生了第一個孩子後就親身經歷我的娘家大火，在我的月子中心病床上就可以眺望那個煙，還可以聽到救護車的聲音。

因為那是公寓，如果有人因為這場火災死亡，我賠一輩子的薪水都賠不完，我是在那個驚嚇裡看著我的小孩出生，那一刻真的覺得這輩子我和我的小孩都會很窮，也因此我開始理財。

當時我做了三件非常徹底的事情，也是我在理財 17 年的過程中始終貫徹的三個原則，第一個是如果要致富就不要買自住房，要買出租給別人的房子，所以我有連續 14 年的時間都在看臺幣 400 萬以下的老房子，然後把它整理出租，從裡面獲取現金流當做收入。

第二個是有多元收入才叫安全，如果你是上班族只領一份薪水那就是只有一個來源，如果你同時是上班族又是 freelancer，就會有多種收入；第三個是有錢人的金錢指標？我們說一個人有沒有錢會說他身家多少，可是我學到不能用身家來評價他是不是富有，而是用他被動收入有多少來判斷。

如果你什麼都可以做，就不會覺得失去某個身份就無法活下去，這時你就不會恐懼，如果你想斜槓，你真的要有勇氣，勇敢踏出去你的邊界，撐過去的話其實會發現是一件蠻好玩的事。

我剛剛分享了我是如何拓展我自己的多元收入，但為什麼我會出這本書，講白了我就是一個修完這門課的人，所以我有考古題和考古題的答案，意思是我真正經歷了退休或者中斷工作要轉換工作的茫然感，當時我做了很多財務的重新整理和研究。

在這本書裡我其實可以簡單的告訴你，不管你在幾歲，你想要安全的退休就要記住退休公式：「把 25 倍的年支出存到每年增長 5% 的工具上面，每一年提領其中 4%」，這樣子你錢怎麼花都花不完，但你要怎麼存到 25 倍的年支出？這就是這本書有價值的地方。

當我們把一個東西重新瞄準過，你會發現不需要從零存到那麼多，上班族乖乖工作在臺灣是有勞保的，就會有勞退的錢，當你真的無法工作的時候，應該要把這筆確定會領到的錢扣掉，才是你真正要存的錢。

一個月賺 5 萬，月花 4 萬的人，辛苦工作 30 年都沒有停止繳勞保，他在 65 歲時可以月領 2 萬 1，所以要存的缺口其實是 2 萬，負擔就少很多，然後乘以 25，月花 4 萬的人只要存 500 萬的本金就可以了。

如果你 35、45歲，工作時間 15 年，你就要除以 15 年或 10 年，再除以 12 個月，就會慢慢將數字算出來，算完你就不會害怕了，但這時你會陷入下一個焦慮，就是你無法真的每個月穩定存下這筆錢，這本書下一步就會告訴你：「你現在沒有，不代表你真的沒有。」

有些資源可能被你忽略掉了，這也需要重新規劃，把錢找出來，找出來之後你就有安全感，書裡也會教你要怎麼找到年增長 5% 的工具。

不恐懼失去一種身份，不恐懼失去一段關係，不恐懼失去你的肉體，也就是不畏懼死亡，如果你不畏懼，你就自由了，我覺得人生就到了一個新的層次跟成熟。

📍【重點整理】#240 上班族如何提早退休  

＃1 提早退休的三個重要觀念

第一是關於房子，若想要致富，在台灣最好不要買自住房，可以去鎖定中古屋買出租房翻修後當房東，自己則繼續租房子住，雖然許多人都抱持著想要擁有自己房子的夢想，但十方發現，這樣買出租房當房東的方式，才符合他為自己創造被動收入的原則。

第二是收入千萬不能只有一種來源，可以考慮出書、去演講、打工、兼差、或者，也可以來參加我們的課程，學習怎麼打造個人品牌，創造多元的收入組合；第三是關於金錢的定義，對於有錢，我們總是會看這個人的身家、資產、外型或生活水平。

但對十方來說，他對於有錢的金錢指標，是指這個人有多少的被動收入，如果這個人每個月賺到的薪水很高，大部分的人都會認為他很有錢，但如果這樣的薪水全是主動收入，那就不符合十方老師對於有錢的定義。

老師提到，生活中有很多的意外，如果你的另一半哪天突然不能工作，你家的長輩突然生病，在這一刻，你就會發現一個月的薪水再怎麼高，若全是主動型薪水，還是難以度過難關，甚至得面對無止盡的焦慮。

＃2 十方提早退休的契機

十方老師笑著說：「就是因為另一半突然糖尿病與憂鬱症，不能再像以前一樣這麼拼命的工作，因此算是被迫面對必須要提早退休的課題，這是一個很血淋淋的例子」，而發生的頻率可能也比你想像中還高。有時候就是莫名其妙你突然不能再像以前一樣工作，沒有再像以前一樣每個月固定的薪水了。

有時是出了意外，有時則是突然被裁員、被淘汰，因此任何時候為退休做規劃都不嫌早，開始盤點手上有多少錢、哪些錢被卡在什麼地方，釐清自己家中的資產負債表，算出流動負債、流動資產，最重要的是，多多注意保單，不僅對於退休規劃有幫助，可能還會有意想不到的發現！

＃3 退休的計算公式

十方老師說掌握 25/5/4 原則就對了，意思是先算一下每個月的開銷，把這個開銷乘以 12，就是找到一年你的年開銷，然後把年開銷乘以 25，這個數字就是你要存到的數字，然後從現在開始每年、每月慢慢存。

當你存到這筆錢，然後把這筆錢放到一個每年可以增長 5% 的投資型工具上，接下來每年在提領 4% 出來花，就能確保你怎麼花都花不完。老師也很貼心的提醒，看到這幾千萬的數字不要嚇傻，別忘了，你可能還有勞保，這其實也是算在存錢的目標數字中。

只要是你現在有在存，未來可以提領出來的都能夠算進去，這樣就可以減輕心理負擔，存錢也可以更有目標囉！

📍【本集結語】#240 上班族如何提早退休     

今天的內容是不是超級精彩的呢？我都很喜歡跟十方老師聊天，一來能夠聽到許多有趣的故事，二來又能學習到很乾貨的知識，老師最前面提到的三個概念，我覺得真的是需要花一點時間去調整、扭轉跟建立的。

但如果能夠從現在慢慢朝這個方向努力，我真的相信十年、甚至五年之後，你可以看到很不一樣的改變，老師也提到，想斜槓真的要有勇氣，但如果能勇敢的踏出去，試探你的邊界，其實也滿好玩的，所以，祝福你，我們一起朝這個方向努力，一起提早退休吧 🙂

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